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크레딧 점수

크레딧 리포트

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파이코 (FICO) 점수

한 개인의 신용상태는 페어 아이작 회사 (Fair, Issac & Co.) 에서 개발한 신용점수 방정식에 의해 점수로 매겨지고 이 점수는 개발회사인 페어 아이작 회사의 이름을 따서 FICO (파이코) 점수라고 부르는데, 주택융자 심사를 위시해서 개인의 신용상태를 확인하고자 하는 모든 경우에 광범위하게 이용하고 있습니다.

대개 FICO 점수는 300점부터 900점 이상까지 나오는데 점수가 높을수록 신용도가 좋다는 의미이며, 주택융자에서 고정 프로그램을 택하시려면 최소한 620점은 되어야 합니다. 그러나 원하는 프로그램을 택하는데 불리함이 없으려면 680점 ~ 700점 이상이 되면 좋습니다.


크레딧 점수 산정

미국에서 자동차를 사면서 융자를 하건, 백화점 신용카드를 신청하건, 임대 아파트를 구하건, 항상 따라다니는 것이 크레딧 신용조회입니다. 특히 주택 구입자금 융자를 신청할 때 심사요건 가운데 가장 큰 비중을 차지하는 것이 크레딧 점수입니다.

신용조회 기관들은 개개인의 크레딧을 숫자화해서 신용상태를 쉽게 파악할 수 있게 했습니다. 방대한 소비자 데이터베이스의 표본에 의거해서 한 개인이 얼마나 앞으로 월부금을 잘 지불할 수 있는 사람인가를 점수로 나타내는데 이 방정식을 만든 Fair Isaac 이라는 회사의 이름을 따서 파이코 점수 (FICO) 라고 부릅니다.

보통 3백점에서 9백점까지 매겨지며, 최저 620점은 되어야 주택융자에서 고정 프로그램을 택할 수 있고 680점 ~ 700 점 이상이 되면 좋은 크레딧입니다.

크레딧 스코어인 파이코 점수가 어떻게 산정되며 어떤 요인들이 파이코 점수에 영향을 미치는지 알아두시면 크레딧 을 개선하고 좋게 유지하시는데 도움이 될 것입니다. 잘못된 신용기록은 융자 신청 전에 수정해 두는 것이 안전합니다. 파이코 점수는 다음의 요인들을 중요시합니다.

  • 그동안의 페이먼트 지불 경력
  • 월 페이먼트 연체 기록
  • 현재의 부채 상황
  • 현주소에서 거주한 기간
  • 고용 기간
  • 신용가드 보유숫자
  • 신용카드 상한선 (Limit) 과 현재 잔고 (Balance)
  • 주택 (담보물) 소유 여부
  • 연령

페이먼트 기록

첫째 무엇보다 중요한 것은 페이먼트를 제때 하는가 여부로서 이는 대출 기관의 가장 큰 관심사입니다. 이중 페이먼트 연체 (Late) 기록이나 콜렉션 (Collection) 기록, 크레딧 회사의 결손 처리 (Charge-off) 기록은 문제가 될 수 있고, 차압 (Foreclosure) 이나 파산 (Bankruptcy) 기록 등이 있으면 결정적으로 나쁜 영향을 줍니다. 특히 주택융자인 모기지의 연체 기록은 모든 융자은행들이 가장 싫어하는 항목입니다.


부채 규모

부채규모라 하면 신용으로 받은 대출금의 잔액 규모 (Balance) 를 말하는데, 크레딧 카드 잔고, 은행 대출금 과 모기지 잔액 등이 해당됩니다. 잔액이 많으면 많을수록 파이코 점수는 내려가게 됩니다.


크레딧 History

며칠이 멀다 하고 집으로 날라오는 신용카드 신청서는 주의해야 합니다. 단기간에 여러 카드를 신규 개설하게 되면 크레딧에 악영향을 미치고 점수가 내려가기 때문입니다. 파이코 점수를 산정할 때 가장 오래 된 신용거래 기간과, 대출이나 신용카드 발급을 통한 평균 크레딧 기간을 종합해서 반영합니다. 크레딧을 쌓은 기간이 길수록 신용이 좋다고 보고 파이코 점수는 올라갑니다.


크레딧 조회

여기 저기 크레딧을 조회하거나 신용대출을 신청한 사실이 있으면 점수가 낮아집니다. 따라서 꼭 필요한 경우가 아니면 나의 크레딧 점수를 확인하라고 허락해 주지 않는 것이 좋습니다.

그러나 내 크레딧 보고서를 본인이 직접 신용조회 기관 (Credit Bureau) 을 통해 알아보는 것은 점수에 영향을 미치지 않습니다.



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