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30년 고정 금리


30년 고정금리 융자. 가장 널리 쓰이는 프로그램입니다. 30년 고정은 일정 금액을 30년의 장기간을 통해서 분할 지불을 하기 때문에 월페이먼트 금액이 적습니다. 그러나 30년이라는 장기간에 원금을 상환하기 때문에 그만큼 이자를 많이 내게 됩니다. 예를 들어 200,000달러를 융자받아 금리 7%로 집을 구입한다고 하면, 이 경우 월페이먼트 금액은 1,330달러가 (이하 센트 생략) 되며, 30년 기간에 이자로 지불하는 금액은 279,022달러가 됩니다. 그러나 15년 기간의 같은 금리로 구입하면 월페이먼트가 467달러 많은 1,797달러가 됩니다. 이 금액은 직장인에겐 좀 벅차기 때문에 30년 고정을 많이 선호합니다


15년 고정 금리

15년 고정금리 융자. 15년 고정으로 구입하면 15년이나 더 빠른 시일 내에 완전한 자기 소유의 집이 된다는 장점이 있습니다. 년 금리도 낮아 이자 또한 절약되는 이점이 있습니다. 예를 들어 30년 고정에 이자율이 7%라 하면 15년 고정이자율은 보통 0.5% 정도 더 낮은 6.5%가 됩니다. 때문에 이자가 많이 절약됩니다. 가령 200,000달러를 15년 고정에 6.5% 금리로 상환하려할 때 이자로 지불되는 액수는 총 113,599달러가 됩니다(월페이먼트 1,742달러). 30년 7%로 계산했을 때 보다 무려 165,423달러의 이자가 절약됩니다. 이런 이유로 15년 고정을 택하는 주택 구입자가 근간 많아졌습니다.


변동금리


변동(ARM: Adjustable Rate Mortgage)금리 프로그램. 장점으로는 처음 몇 해는 월페이먼트가 다른 융자 프로그램보다 적은 장점이 있습니다. 금리 변동은 주로 월(月) 단위가 아닌 년(年) 단위로 바뀝니다. 그러나 대체적으로 해를 거듭하면서 월페이먼트 금액이 올라가는 단점이 있습니다. 이 융자 프로그램을 선택할 때는 꼭 계약조건(Term)을 자세히 검토하는 것이 좋습니다. 변동금리 적용은 주로 인덱스하고 인덱스 플러서 마진이 정해지는데, 인덱스(Index) 지수는 미국 재무부증권(Six-Month Treasury Bill)이나 11th District Cost of Funds(COFT), 그렇지 않으면 London Interbank Offered Rate(LIBOR)을 사용해 적정선의 금리가 적용됩니다. 마진(Margin) 프로그램 선택은 중요합니다. 인덱스는 금리시장에 따라 상하향으로 움직이지만, 마진(Bank Profit) 선택은 일단 정해지면 융자금을 모두 갚을 때까지 변치 않기 때문에 낮은 것이 유리합니다.



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