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Credit Score에 영향을 미치는 요소

  1. Number of Opened- 은행 개좌수가 많으면 많을수록 빚이 늘 가능성이 높다고 판단하기에 크레딧 점수에 영향을 미침.
  2. Payment History- 2년이상의 build한 3개 이상의 크레딧이 있어야 좋음(점수가 낮아도 오랜 기간 history 가 있고 늦은 기록이 없다면 빚이 많아도 융자 가능성이 높음)
  3. Delinquency-Late Payment이 최근에 늦은 것이 있을수록 크레딧 점수가 나쁜 영향을 미침.(집, 자동차, Credit Card 순으로 크레딧에 영향을 미친다.)
  4. Number of Inquires- 여기 저기 크레딧을 조회하거나 신용대출을 신청한 사실이 있으면 점수가 낮아짐. 따라서 꼭 필요한 경우가 아니면 나의 크레딧 점수를 확인하라고 허락해 주지 않는 것이 좋음. 그러나 내 크레딧 보고서를 본인이 직접 신용조회 기관 (Credit Bureau) 을 통해 알아보는 것은 점수에 영향을 미치지 않음.
  5. Proportion of credit Limit to Debt- 자신이 쓸수 있는 최고 신용금액과 사용한 크레딧의 비율이 높으면 Late Payment의 가능성의 증가로 보기 때문에 Credit 점수에 나쁜 영향을 끼침. 그러므로 Balance를 Credit Limit의 50%미만으로 낮추도록 손님에게 권정함.
  6. Chare Off, Collection, Bankruptcy, Foreclosure
  • Charge off: payment을 내지 않으면 채권자가 charge off 시킴. charge off 했다가 돈을 못받으면 제3의 기관(collection company)으로 넘김. 따라서, 채권/채무는 그대로 살아있고 기록으로 남게됨
  • Discharge: 채권자가 charge 하는 것을 중단함으로서 채권/채무관계를 소멸시키는 것.(Collection에서 돈을 못 받으면 discharge함)
  • Collection-반듯이 cashier’s check으로 상환하여야 하며 확인 letter를 받아 두어야 함. Collection에 넘어간 금액은 closing 이전에 반듯시 갚아야 함.
  • Bankruptcy- chapter 7, 11, 13로 나누며, 개인 파산은 chapter7(모든 재산 파산)과 chapter 13(부분적으로 일정 부분 파산)으로 나누어 진다.

Chapter 7: Totally Given-up(완전히 끝남/모든 파산), Personal
이 경우에도 집에 대해서 만큼은 Keep 할 수 있다.(그러나 많은 변호사가 번거로움을 피하려고 일괄적으로 파산대상에 포함시고 있음) 또한, 채무소멸의 시점은 File한 시점이 아니라 법원의 결정시점부터임.

Chapter 11: Business(법인) ex)K-Mart, U.A., Texaco
Owner는 완전히 손을 떼고 채권단이 운영하는 법정관리에 들어간다. 운영진은 그대로 두고 살아날 수 있는 방법을 찾는다. 잠정기간 동안 이자동결(비즈니스)

Chapter 13: Adjustment(구조조정, 화의) 부분파산으로 잠시 동안 동결하고 다시 갚겠다는 arrangement을 다시 하는것임.

Bankruptcy 는 Filing(신청)시점보다 Discharge(법원 판결)이 보다 중요하다. discharge 이후에도, 계속해서 credit을 쌓아가도록 노력하면, 약 2년후부터(2년 이상된 trade line이 min 4개 개설) credit을 회복할수 있으며 융자도 가능할수 있다.

  • Foreclosure- 은행 입장에서는 집 payment를 더 중요시하기에 Bankruptcy(전체 부도)보다는 Foreclosure(집 부도)를 더 안좋게 봄.



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